Pondelok, 6. Júla 2020

Banky nám prerástli cez hlavu
06.11.2019
735x
Vo svetle začínajúceho ekonomického ochladzovania naprieč svetovými ekonomikami a tým sa blížiacej ekonomickej krízy možno stojí za to sa zamyslieť, prečo musí zákonite ďalšia recesia spôsobiť krízu a či by bolo možné nejakým spôsobom týmto extrémnym dopadom bežného ekonomického cyklu zabrániť.

Veď krízu 2008 sme zvládli relatívne ľahko 

Určite si všetci pamätáme priebeh roku 2008 a pár rokov potom. Veci sa vtedy síce zmenili, ale dnes majú mnohí ľudia pocit, že to vlastne až tak veľké nebolo a už je to za nami. V jednom majú pravdu, zvládli sme to relatívne ľahko, lebo vlády a centrálne banky napumpovali do ekonomík šialené množstvo hotovosti, ktoré vytvorilo ilúziu bohatstva a ekonomiky znovu nakoplo. Rozhodne to ale problém nevyriešilo. Naopak. Tú guličku tlačíme stále pred sebou a už je z toho riadna guľa. A že je to tak potvrdzujú opätovné opatrenia centrálnych bánk na uvoľňovanie monetárnych politík ekonomík. Inými slovami, stále sa tlačia nové a nové peniaze a stále sa znižujú úrokové miery. Prečo? Aby sa tá guľa stále valila. Ak sa totiž zastaví, zvalcuje nás. A ona sa zastaví, ale to je iná téma..

Problémom je dlh

Ekonomický cyklus pozostáva z obdobia rastu a obdobia poklesu. Vždy to tak bolo a vždy to tak bude, aj keď sa tomu aktuálne centrálni bankári snažia zabrániť práve vytváraním likvidity a vytváraním "ilúzie bohatstva". Obdobie poklesu, teda recesie, nie je za normálnych okolností nič katastrofické. Ekonomika sa očistí od neefektívnych subjektov, môže sa štrukturálne transformovať, ale tie dopady by nemali byť katastrofické. To by ale nemohol byť prítomný veľký priateľ bánk a nepriateľ ľudí - dlh. Dlh je tým, čo dokáže spustiť počas recesie domino efekt spôsobujúci kolaps aj inak efektívnych subjektov. Dlh totiž vytvára ďalšiu úroveň ekonomických prepojení, ktoré bývajú v týchto situáciach fatálne - druhotná platobná neschopnosť.

Naozaj by to bez hypoték nešlo?

Úplne počujem, ako si po prečítaní predošlého odstavca mnohí ťukajú na čelo, o čom to točím. Veď dnes si bez hypotéky nie je schopný kúpiť bývanie skoro nikto. Väčšina áut je na splátky. Ľudia si na dlh berú dokonca už aj dovolenky.. A to je práve ten problém.

Predstavme si napríklad situáciu pri nákupe nehnuteľnosti. Bez možnosti hypotéky by ľudia museli šetriť a kúpili by si napríklad byt až vtedy, ak by mali ušetrené. A to by platilo aj pre autá a dovolenky a ďalšie veci. To by znamenalo, že musia najprv niečo vytvoriť, za čo dostanú zaplatené a z toho budú mocť šetriť. Spoločnosť by tak kontinuálne bohatla. Síce pomaly, ale bezpečne. A byt by nestál 170 tis. eur, ale 50. A v dlhom období by sa systém upravil natoľko, že rodičia by po pár generáciách šetrili deťom na byty a darovali im ich, alebo prispievali. Z ekonomického hľadiska by sa veľa nezmenilo. Bolo by stále rovnako veľa záujemcov o byt, bytov by bolo tiež stále plus mínus rovnako a v cenách odpovedajúcich aktuálnym podmienkam. To by ale hypotéky nemohli byť povolené. Hypotéka, resp. akákoľvek pôžička na spotrebný tovar je ošálenie fér systému. Je to doping. Nemáš na bývanie? Predám ti magický kupón, aby si na to mal a tu sa mi upíš. A ono to funguje! A keď tak poctivo šetriaci uvidí, ako ho v rade na byt predbiehajú títo "nadopovaní upisovači", bol by blázon, aby sa neupísal tiež. A takto sa nám postupne zvyšuje "fejkový" nákup nehnuteľností za bohatstvo, ktoré ešte kupujúci nevytvoril a to samozrejme dovoluje developerom šponovať ceny na nové maximum. Šponovať až tak, že už si vlastne bez tohoto finančného dopingu nehnuteľnosť nevie kúpiť nikto. Hypotéka sa stáva nevyhnutnosťou a banky sú tak zabetónované v systéme. A v čom to pomohlo ľuďom? Vôbec v ničom! V ekonomicky dlhom období chce bývať stále rovnaké množstvo ľudí a stavia sa rovnaké množstvo bytov. Ale za daných podmienok je už pri každom takomto obchode prítomná banka, ktorá si samozrejme odhryzne z koláča svoj sladký kúsok.

A je to naozaj nevyhnutné? Samozrejme, že nie je! Z hľadiska ekonomicky dlhého obdobia sa nezmenilo vôbec nič. Z krátkodobého hľadiska bol zaujímavý ten prechodový boom, kedy si zrazu "šťastná skupina" bola schopná za staré ceny splniť svoj sen. Keď sa ale ponuka vyrovná dopytu a developeri prispôsobia ceny, sme presne na tom istom, kde sme boli predtým. Ale tentokrát už ako vazali bánk a dlhov, ktoré nás okrádajú a sposobujú krízy.

Banka je veľmi neférový súper

Banky sú dnes veľkí páni a mnohí z vás to už pocítili na vlastnej koži. V pozícii ich systémového zabetónovania na trhu ľudia vlastne nemajú šancu ich obísť a tak si môžu diktovať podmienky, za akých sa im upíšete. Zámerne používam pojem upíšete, lebo vy im skutočne upisujete svoj život, kým banka vám len pripíše číslo v databáze. A to doslova. Môže za to tzv. frakčný systém rezerv. ECB určuje pravidlá bánk a jedným z nich je, že im fyzicky stačí vlastniť zlomok čiastky (frakciu - preto frakčný), ktorú vám vytvoria. Vy ale ručíte svojim životom. Všetkým, čo ste doteraz vytvorili a vlastnili a aj to, čo v budúcnosti možete mať. A to je dosť nefér, nemyslíte? Keď nebudete vládať platiť pôžičku, využijú náš choro nastavený právny poriadok, nastúpi exekútor a vezmú vám veci, dom, budú strhávať časť platu.. ..naproti jednému záznamu v databáze.. A toto nastavenie by sa rozhodne malo zmeniť. Nemôžeme povedať, že ľudia si len majú dávať pozor na to, či to zvládnu. Aj banka má predsa na obchode svoj diel zodpovednosti. Aj ona si musí zabezpečiť, že dlžník bude schopný splácať. A ak nebude, nemôžeme predsa pripustiť, aby všetky právne prostriedky boli len na strane bánk. Banka tiež musí zaplatiť sa svoju chybu, ze požičala niekomu, kto splácať nezvláda.. Že banka nevedela, že dlžník môže po 10 rokoch stratiť prácu? Že môže mať úraz? Atd.? A ten dlžník to vedieť mal?? Nie nie nie. Takto by to nešlo. Ak nebudú spotrebné úvery a hypotéky zakázané úplne, jednoznačne by mali byť nastavené pravidlá, ktoré podstatne zosilnia postavenie dlžníkov v tomto vzťahu.

Oveľa viac regulované

Sú teda banky z pohlady úverov ako inštitúcie zlé? To vôbec. V normálnej zdravej ekonomike musia existovať subjekty, ktoré budú vytvárať trh peňazí pre investičné projekty a pôžičky - na jednej strane prijímať peniaze sporiteľov, na druhej ponúkať pôžičky firmám na investície. Nie však, ako je to dnes. Dnes sú banky odtrhnuté z reťaze a ako bolo vysvetlené, systémovo sa zabudovali do ekonomiky a bez akejkoľvek ďalšej pridanej hodnoty parazitujú na obyčajných ľuďoch, ktorí nemajú absolútne žiadnu šancu sa proti tomu brániť. Sú ako hracie automaty. Žerú peniaze a nerobia pre spoločnosť vôbec nič. Naopak, skôr ničia životy. Názory, že veď si tú hypotéku brať nikto nemusí, sú dosť naivné, lebo bývať chce každý a je otázkou času, kedy prvý človek po hypodopingu skočí a zmení tým pravidlá hry v prospech banky. Tomu proste nie je možné sa vyhnúť a je úlohou centrálnej banky, aby tento business bánk zregulovala. Ono to pôjde dosť ťažko, lebo banková lobby je jedna z najsilnejších, ak vôbec nie najsilnejšia. Zároveň nie je možné túto reguláciu urobiť ani v tomto období, lebo by sa ekonomika ocitla v chaose. Ďalšia finančná kríza resp. skôr katastrofa by k tomu už ale priestor mohla dať. Veď nebolo jedno z pokrízových opatrení po 2008 uvedené ako výraznejšia regulácia bánk? ..len odvtedy uz prebehlo milión regulačných uvoľňovaní.. Akoby sa už zabudlo, prečo sa s nimi začalo..

Pozn.: Banky samozrejme plnia účelov oveľa viac, tento článok je však orientovaný vyslovene na spotrebné úvery a hypotéky

xblog©xblog.sk